kredyt konsolidacyjny

Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

Zaciągając kolejne zobowiązania zazwyczaj jesteśmy przeświadczeni o tym, że bardzo dobrze wiemy, co robimy i z jakimi konsekwencjami mogą wiązać się nasze działania. Niestety, bardzo często okazuje się, że teoria i praktyka nie idą ze sobą w parze. W pewnym momencie orientujemy się, że o ile spłacanie kolejnych rat nie stanowi problemu, który nakazywałby nam przewartościować sposób postrzegania naszego budżetu, o tyle sama konieczność płacenia rat w różnych terminach i różnych instytucjach finansowych staje się kłopotliwa. Nie możemy przy tym zapomnieć, że ewentualne nieociągnięcia w tym zakresie mogą być wyjątkowo niebezpieczne i prowadzić do niemałych problemów, dla banku kluczowe znaczenie ma bowiem to, że nie uregulowaliśmy swojego zobowiązania w terminie, a nie to, że zapomnieliśmy o nim dlatego, że jest jednym z kilku, z którymi się zmagamy. Czy istnieje wyjście z tak niekorzystnej sytuacji? Na szczęście, okazuje się, że nie jest to wcale aż tak trudne, z pomocą przychodzi nam bowiem kredyt konsolidacyjny.

Kredyt tego rodzaju to stosunkowo nowe rozwiązanie przeczące tezie mówiącej o tym, że współczesne banki nie myślą o potrzebach swoich klientów koncentrując się przede wszystkim na mnożeniu własnych zysków ich kosztem. Owszem, trudno oczekiwać, że bank zaproponuje nam rozwiązanie, które nie będzie opłacalne z jego punktu widzenia, zaciągając kredyty konsolidacyjne mamy jednak prawo oczekiwać, że nasza sytuacja zmieni się na lepsze. Jak to możliwe?

Kredyty konsolidacyjne udzielane są po to, aby zredukować liczbę płaconych przez nas rat. Bank, którego oferta wydaje się nam najbardziej interesująca płaci zaciągnięte przez nas zobowiązania, a my koncentrujemy się przede wszystkim na tym, aby terminowo spłacać jedną ratę. Nadal jesteśmy dłużnikami, teraz jednak nasze zobowiązania dotyczą jednej tylko instytucji, a w związku z tym nie musimy pamiętać ani o tym, ile rat mamy do spłacenia, ani o tym, że kolejne zobowiązania spłacamy w różnych terminach, a przecież nawet jeden dzień zwłoki może mieć wpływ na naszą historię kredytową.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny zyskujemy wolne środki, które jeszcze nie tak dawno temu musieliśmy przeznaczać na spłatę rat, tylko od nas zależy przy tym, jak teraz zechcemy je wykorzystać. Wiele osób odkrywa, że ma teraz wyższą zdolność kredytową, a w związku z tym może zaciągnąć kolejne zobowiązanie, ponieważ jednak nasza wiedza z zakresu bankowości jest coraz wyższa, nie brakuje również kredytobiorców, którzy decydują się na oszczędzanie środków uzyskanych dzięki kredytowi konsolidacyjnemu. Tego rodzaju postępowanie może zagwarantować zaplecze finansowe niezbędne w obliczu nagłych wydatków, niekiedy więc okazuje się, że kredyt konsolidacyjny można spłacić przed terminem uwalniając się od wszystkich zobowiązań.

Tak, jak i inne produkty bankowe, również kredyt konsolidacyjny nie jest wolny od wad. To, jak go wykorzystamy zależy jednak przede wszystkim od nas samych.

Definicja kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny – umowa między bankiem lub inną upoważnioną instytucją finansową a kredytobiorcą, na której mocy bank spłaca dotychczasowe zobowiązania finansowe kredytobiorcy i oferuje mu w zamian jeden kredyt będący konsolidacją poprzednich zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który umożliwia kredytobiorcy zamianę wszystkich swoich dotychczasowych zobowiązań na jeden kredyt ze zdecydowanie niższą ratą.

Kredyt konsolidacyjny umożliwia spłatę różnorodnych zobowiązań finansowych. Poszczególne banki w swoich ofertach umożliwiają spłatę różnego rodzaju zaciągniętych kredytów i pożyczek. Do najczęściej stosowanych możemy zaliczyć między innymi zobowiązania powstałe z:

  • – debetu na rachunku osobistym,
  • – zadłużenia na karcie kredytowej,
  • – pożyczki gotówkowej,
  • – kredytu konsumpcyjnego,
  • – rat z zakupionych produktów,
  • – kredytu samochodowego,
  • – kredytu mieszkaniowego.

Kredyt konsolidacyjny to doskonała możliwość na zmniejszenie wartości miesięcznych kosztów związanych z koniecznością płacenia rat powstałych z rozmaitych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny – zalety i wady

Kredyt konsolidacyjny to stosunkowo nowy na polskim rynku produkt bankowy. Jak każdy produkt tego typu posiada on swoje zalety i wady.

Podstawową zaletą kredytu konsolidacyjnego jest niewątpliwie możliwość zastąpienia wszystkich swoich zobowiązań finansowych w jeden kredyt ze zdecydowanie niższą ratą. W rezultacie jesteśmy zmuszeni płacić jedynie jedną ratę w miesiącu w jednym, konkretnym terminie spłaty. Jak było wspomniane, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego pozwala na zmniejszenie wartości miesięcznych rat. Rata kredytu konsolidacyjnego jest bowiem zawsze zdecydowanie niższa niż suma rat ze wszystkich dotychczasowych zobowiązań.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny w rzeczywistości przedłużamy okres spłaty dotychczasowych zobowiązań. Płacimy co prawda niższe miesięczne raty, ale musimy pamiętać, że jednocześnie wydłużamy nasz okres spłaty, co powoduje zwiększenie kosztu kredytu. W rezultacie rzeczywiście spadają nasze miesięczne koszty, ale powiększa się nasza całkowita wartość zadłużenia.

Kredyty konsolidacyjne – dla kogo?

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są dla osób fizycznych, które posiadają już rozmaite zobowiązania finansowe i chcą zamienić je na jeden kredyt. W większości banków działających w Polsce istnieje możliwość zamiany zobowiązań powstałych z:

  • – debetu na rachunku osobistym,
  • – zadłużenia na karcie kredytowej,
  • – pożyczki gotówkowej,
  • – kredytu konsumpcyjnego,
  • – rat z zakupionych produktów,
  • – kredytu samochodowego,
  • – kredytu mieszkaniowego.

Dzięki tej zamianie kredytobiorca zamiast płacenia kilku rat za poszczególne zobowiązania płaci jedną ratę kredytu konsolidacyjnego. Wysokość tej raty jest niższa niż suma dotychczasowych rat. Wydłuża się jednak okres spłaty.

Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są dla osób, które chcą wydłużyć okres spłaty dotychczasowych zobowiązań, dzięki czemu będą płacić niższą miesięczną ratę.

Konsolidacja a hipoteka

Kredyty konsolidacyjne mogą być udzielane z lub bez zabezpieczenia w postaci nieruchomości należącej do kredytobiorcy.

Oferty kredytów konsolidacyjnych z zabezpieczniem w postaci hipoteki pozwalają znacznie wydłużyć okres kredytowania (w niektórych ofertach nawet do 40 lat). Umożliwia to jednocześnie znaczące obniżenie wartości raty tego kredytu. Kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteką charakteryzują się ponadto zdecydowanie niższym oprocentowaniem, którego wysokość zbliżona jest do wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych czy mieszkaniowych.

Kredyty konsolidacyjne udzielane bez zabezpieczenia w postaci nieruchomości są ogólnie rzecz ujmując zdecydowanie droższe. Żaden bank nie zaoferuje bardzo długiego okresu spłaty. Obecnie najdłuższe oferty tego typu to oferty konsolidacji kredytów z okresem spłaty na maksimum 15 lat. Oprocentowanie tych ofert jest zdecydowanie wyższe, jego wysokość zbliżona jest do wysokości oprocentowania kredytów gotówkowych o podobnym okresie spłaty.

Niezbędne formalności

W przypadku kredytów konsolidacyjnych podobnie jak w przypadku innych rodzajów kredytów banki wymagają od kredytobiorców przedstawienia różnego rodzaju dokumentów. Niezbędne będzie oczywiście aktualne zaświadczenie o zarobkach lub w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej odpowiednia dokumentacja. Na ich podstawie bank obliczy naszą zdolność kredytową i podejmie dezycję o przyznaniu kredytu.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych z zabezpieczeniem w postaci hipoteki niezbędne będą oczywiście dokumenty potwierdzające, że dany kredytobiorca jest właścicielem lub współwłaścicielem danej nieruchomości.

Podobie jak w przypadku innych kredytów również w przypadku kredytów konsolidacyjnych bardzo ważna jest nasza historia kredytowa i informacje zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Zła historia kredytowa w wielu przypadkach powoduje negatywną odpowiedź banku dotyczącą przyznania kredytu konsolidacyjnego

Wszystkie powyższe warunki mogą nie obowiązywać klientów, którzy chcą otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku, w którym od dłuższego czasu korzystają np. z rachunku osobistego. W tych przypadkach bank podejmie decyzję na podstawie historii transkacji dokonanych na tym rachunku.

Szczegóły ofert konsolidacji kredytów

W jaki sposób powinna być rozpatrywana konsolidacja kredytów? A no w sposób szczegółowy, o czym wielu klientów zapomina, dokonując wyborów absolutnie niezrozumiałych i nieopłacalnych. Jeśli jednak to my będziemy typować kredyt konsolidacyjny dla swoich potrzeb, zawsze pamiętajmy aby tą skrupulatnością się wykazać, tym bardziej, że mamy dziś do wykorzystania całą gamę różnorakich propozycji i powinniśmy z tej możliwości skorzystać.

Naszą uwagę powinny zaś przykuwać konkretne zalety, jakimi konsolidacja kredytów wręcz musi się charakteryzować, a do których należy brak różnic kursowych w przypadku krajowej waluty, wysokość kredytu sięgająca do jak największej wysokości procentowej wartości naszej nieruchomości. Warto również zwrócić uwagę na odpowiedni czas kredytowania w standardzie i w przypadku konsolidowania kredytu mieszkaniowego, atrakcyjną kwota minimalna, od której kredyt konsolidacyjny może być zaciągnięty, wygodną forma jego opłacania, którą może być i miesięczna, nader równa rata, i rata malejąca z czasem. Należy także spojrzeć na korzystne ubezpieczenia, takie jak pomostowe czy ubezpieczenie nieruchomości, możliwość wyboru zabezpieczenia, obojętnie, czy mowa tu o hipotece, czy innych zabezpieczeniach, które dany bank uwzględnia, a także możliwość poręczenia według prawa wekslowego.

Mało tego, dobrze jest się też dowiedzieć, w jaki sposób dana konsolidacja kredytów jest postrzegana przez klientelę, czy dany bank ma dobrą opinię, czy ma szeroki wachlarz ofert, czy potrafi zadbać o najdrobniejsze szczegóły, czy współpraca z nim cieszy się uznaniem na forach dyskusyjnych, czy jego strona internetowa jest przejrzysta, i czy świadczy fachowe doradztwo, adekwatne do wątpliwości klientów. Dopiero wtedy możemy w ogóle mówić o satysfakcjonujących rozwiązaniach względem danej działalności, i dopiero wtedy można zaciągać kredyt konsolidacyjny, pamiętając przy tym, że trzeba też skompletować odpowiednią dokumentację, taką jak potwierdzenie o stałym dochodzie, czy zaświadczenie o przejrzystej historii kredytowej. Wszyscy zatem widzimy, iż wytypowanie odpowiedniego kredytu wymaga od nas czegoś więcej, dlatego warto sobie to przybliżyć we własnym zakresie, warto poświęcić na to odpowiednią ilość czasu, i warto działać tak, aby nie dać się wpuścić w jakieś niejasne umowy i inne zagrywki, po które czasem instytucje finansowe sięgają.

Zachowaj ostrożność konsolidując swoje zadłużenie

Coraz więcej osób w naszym kraju ma ogromne problemy finansowe z powodu kredytów. Nasze zadłużenie z roku na rok rośnie i wcale nie pomaga w tym zaostrzenie progów przyznawania kredytów przez banki. Ponieważ dzisiaj bardzo szybko rozwija się bankowość internetowa oraz tak naprawdę ruch w sieci jest ogromny to prawda jest taka, że w sieci coraz więcej kredytów dostępnych jest w ogóle bez żadnych zaświadczeń. Sprawdzana jest jedynie nasza historia kredytowa, a czasem nawet to nie. Nic więc dziwnego, że tak łatwo i szybko pożycza się dziś pieniądze, ale niestety z ich spłatą może być coraz gorzej. Ludzie biorą kolejne kredyty i zapominają pomyśleć o tym, że mogą mieć już za mało pieniędzy na ich swobodne spłacanie. W efekcie na szyi zaczyna się zaciskać pętla zadłużenia, a my zaczynamy się zastanawiać czy nie wziąć kolejnego kredyty po to, aby spłacić poprzednie. Przecież będzie dobrze. Szybko spłacimy stare i zajmiemy się tym nowym. Nic bardziej mylnego, gdyż każdy kolejny kredyt tylko przybliża nas do upadłości konsumenckiej.

ZAMIAST BRAĆ KOLEJNY KREDYT KONSUMPCYJNY WEŹ KREDYT KONSOLIDACYJNY

Jeśli twoje zobowiązania cię przerastają to najwyższy czas pomyśleć nad tym czy kredyt konsolidacyjny nam nie pomoże. Zamiast dalej się zadłużać i brać nowe kredyty na spłatę starych warto swoje zadłużenie skonsolidować. Kredyt konsolidacyjny to oferta banku, który połączy nasze stare kredyty i zaoferuje nam niższą, łatwiejszą do spłaty ratę łączną za nie wszystkie. Konsolidacja to naprawdę dzisiaj najlepszy sposób na pozbycie się bardzo trudnych długów. Nie warto godzić się jednak na to, aby oprócz konsolidacji dostać jeszcze dodatkową gotówkę co jest typowym działaniem banków. Konsolidacja kredytów jest po to, aby ułatwić sobie spłacanie swoich zobowiązań, a nie brać kolejne pieniądze i tylko się pogrążać.

CIĘCIA W BUDŻECIE

Konsolidacja kredytów to nie wszystko co trzeba zrobić, aby wyjść ze swoich długów. Trzeba zrobić także duży rachunek sumienia i wyeliminować ze swoich wydatków comiesięcznych wszystko to co tak naprawdę jest nam zupełnie zbędne. W wielu przypadkach będzie to niestety oznaczało rezygnację ze swoich przyjemności. Sami jednak naważyliśmy sobie to niesmaczne piwo i czy chcemy czy nie to musimy je teraz wypić jeśli nie chcemy stać się bankrutami.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *